Köpa bostad ihop med olika kontantinsats
Så gör ni det rättvist
Två sätt att hantera olika kontantinsats när ni köper lägenhet eller hus ihop: ägarandelar efter insats eller lika ägande med skuldebrev. Med räkneexempel.
Kontrollerad mot lagtext och myndigheters information 29 september 2026 Texten är allmän information och inte rådgivning.
Det är vanligt att den ena lägger in mer pengar än den andra när ni köper bostad ihop. Det är inget problem, men det behöver skrivas ner. Annars kan sambolagen dela värdet lika om ni separerar, oavsett vem som betalade.
Det finns två vanliga sätt att lösa det. Båda fungerar, men de ger olika resultat när bostadens värde förändras.
Exemplet vi räknar på
- Pris: 5 000 000 kr
- Gemensamt lån: 3 500 000 kr, som ni bär lika
- Kontantinsats Part 1: 1 000 000 kr
- Kontantinsats Part 2: 500 000 kr
Sätt 1: Äg olika stora andelar
Ni äger bostaden efter hur mycket var och en har bidragit med, insats plus sin del av lånet:
- Part 1: (1 000 000 + 1 750 000) / 5 000 000 = 55 %
- Part 2: (500 000 + 1 750 000) / 5 000 000 = 45 %
Andelarna skrivs in i köpehandlingarna. Ingen är skyldig den andra något.
Viktigt: för sambor räcker inte ägarandelarna. Vid en bodelning delas samboegendomen lika, vad som än står i köpekontraktet. Ni behöver därför också ett samboavtal som säger att bostaden, eller er insats i den, inte ska ingå i bodelningen.
När bostaden ökar i värde delas vinsten 55/45. Den som lade in mest får också mest av värdeökningen.
Sätt 2: Äg lika och skriv ett skuldebrev
Ni äger 50/50. Då borde ni ha lagt in lika mycket, 750 000 kr var. Part 2 lade in 250 000 kr för lite, och den mellanskillnaden blir ett lån från Part 1:
- Part 2 är skyldig Part 1 250 000 kr.
Det skrivs i ett skuldebrev.
Viktigt: för sambor räcker inte skuldebrevet ensamt. Vid en bodelning räknas en sambos skulder av från hens andel innan värdet delas lika. Skulden till Part 1 dras alltså av från Part 2:s andel, och sedan delas det som är kvar lika. Följden blir att Part 1 i praktiken bara får tillbaka halva mellanskillnaden.
I exemplet, om bostaden säljs för samma pris som ni köpte den för:
- Bara skuldebrev: Part 1 får 875 000 kr och Part 2 625 000 kr.
- Skuldebrev och samboavtal som säger att bostaden inte ska ingå i en bodelning: var och en behåller sin halva och skulden betalas fullt ut. Part 1 får 1 000 000 kr och Part 2 500 000 kr.
När bostaden ökar i värde delas vinsten 50/50. Skulden ligger fast på 250 000 kr, om ni inte avtalat ränta eller uppräkning.
Vilket sätt ska ni välja?
| Olika andelar | Lika ägande + skuldebrev | |
|---|---|---|
| Värdeökning delas | efter andel | lika |
| Enkelt att förstå | ja | ja |
| Kräver samboavtal | ja, för sambor | ja, för sambor |
| Lätt att ändra senare | nej | ja, skulden kan betalas av |
| Passar när | skillnaden är stor och bestående | skillnaden ska jämnas ut med tiden |
Många par kombinerar: lika ägande, ett skuldebrev för mellanskillnaden och ett samboavtal som säger att bostaden inte ska ingå i en bodelning.
Räkna på er egen situation
Kalkylatorn för ägarandelar och skuld räknar ut båda sätten med era egna siffror och visar vad var och en får vid en försäljning. Kalkylatorn för boendekostnad visar vad bostaden kostar per månad och hur kostnaden kan delas.
Inget du fyller i sparas. Allt räknas i din webbläsare.
Glöm inte
- Ert avtal ändrar inte lånet. Det ni skriver mellan er två ändrar inte ert låneavtal med banken. Läs i låneavtalet vad var och en ansvarar för.
- Spara kvitton på vem som betalade vad: insats, handpenning, lagfart och pantbrev vid husköp.
- Renoveringar senare påverkar också. Skriv ett tillägg om en av er betalar en stor renovering.
När du bör prata med en jurist
- Ni är gifta. Då gäller äktenskapsbalken och ni behöver ett äktenskapsförord.
- Någon av er står inte på lånet men ska äga en andel.
- Ni köper ett hus eller en fastighet ihop med någon annan än er partner.
- Ni är sambor och köper ett hus.
- Pengarna till insatsen är en gåva eller ett arv med särskilda villkor.
Vanliga frågor
Måste skuldebrevet ha ränta? Nej. Ni bestämmer själva. Utan avtalad ränta blir skulden samma belopp i kronor över tid.
Kan vi skriva avtalen efter köpet? Ja, men det är enklast att göra det i samband med köpet, medan siffrorna är färska och ni är överens.
Vi är syskon eller vänner, inte sambor. Vad behöver vi? Sambolagen gäller inte er, eftersom ni inte är ett par. Ett samäganderättsavtal bestämmer hur kostnader delas och vad som händer om någon vill sälja. Utan avtal kan det bli svårt att komma överens om det när det väl händer.
Behövs både samboavtal och skuldebrev? Inte alltid, men kombinationen täcker flest situationer.
Källor
- Sambolag (2003:376), Sveriges riksdag – läst 2026-09-29
Guiden är allmän information och inte juridisk rådgivning om din situation.